Кредит на частное жилье можно ли взять дом в ипотеку и как получить одобрение банка

Ипотека на дом

В ипотеку покупают не только квартиры, но и частные дома с земельным участком и под загородные коттеджи. С наступлением пандемии спрос на такой вид кредитования вырос еще сильнее, чем в предыдущие годы. Специалисты сервиса Бробанк знают как оформить ипотеку на дом и что для этого нужно.

Новости об ипотеке

Особенности ипотеки на дом

Ипотечный кредит – это оформление займа у банка с целью приобретения жилой недвижимости, где гарантией возврата задолженности служит купленный дом. Если вы не будете выплачивать долг, банк продаст залог и вернет выданные деньги и проценты.

В качестве залогового имущества можно оформить не только приобретаемое в ипотеку жилье, но и ту недвижимость, которая уже принадлежит заемщику. Например, у вас есть квартира, но вы хотите приобрести частный дом. Тогда в залог можно оформить квартиру, которая уже находится в собственности. Но помните, что банк заранее оценит предмет залога, чтобы он был сопоставим по стоимости сумме выданного займа.

Государство запускает программы, по которым некоторые категории граждан могут оформить льготную ипотеку по сниженной процентной ставке в 3-7%. Если права на льготы нет, процентные ставки могут доходить до 8,5-12%. Более высокий процент утверждают клиентам, которые не могут предоставить достаточное количество гарантий, или у них возникали проблемы с кредитной историей.

Жилье, купленное в ипотеку, нельзя дарить, продавать, обменивать, до тех пор, пока долг не будет погашен. Но в аренду сдавать можно. Также дом с невыплаченной ипотекой можно завещать, но обязанности об оплате долга лягут на того, кому достанется недвижимость после смерти заемщика, если он сам не успеет закрыть кредит.

На что нужно обратить внимание перед оформлением кредита

Ипотека на дом с земельным участком или загородную недвижимость отличается от обычных кредитов тем, что может длиться десятки лет. Поэтому подходить к оформлению кредита на жилье нужно ответственно и осторожно:

1. Выясните, в состоянии ли вы оплатить первый взнос. При оформлении ипотеки на частный дом или недвижимость с земельным участком банк требует, чтобы какую-то часть суммы внесли сразу, а остальную — банк выдаст в долг. Чем больше первоначальный взнос удастся выплатить, тем лучше. При этом минимальный размер составляет 10-15% от стоимости жилья. Если есть сертификат на материнский капитал, можно внести оплату этими средствами. Если сертификата и денег нет, в одобрении ипотеки на частный или загородный дом с земельным участком откажут.
2. Оцените свой уровень дохода и рассчитайте, сколько денег у вас останется после внесения ежемесячного платежа. При этом выплаты не должны превышать 50% вашего среднемесячного заработка.

Тщательно изучайте программы банков, сравнивайте условия по разным предложениям. Обратите внимание, что в договорах оформленных после наступления 2020 года, обязательно должна быть таблица с индивидуальными условиями для клиента. Она должна состоять из 16 пунктов, ни один нельзя исключить. Часть договора с общими правами, обязанностями и правилами остается неизменной.

Способы погашения кредита

Выплата задолженности банку состоит из двух частей – основной суммы займа и процентов по кредиту. Также при оформлении займа на жилье придется заплатить пошлину за государственную регистрацию ипотеки, страхование имущества и собственной жизни. Вы можете отказаться от страховки на жизнь и здоровье, но за это банк может поднять процентную ставку.

Вносить платежи по ипотеке на дом с земельным участком или загородный коттедж можно двумя способами:

1. Аннуитетными платежами. Каждый месяц платите одинаковую сумму, которая не меняется на протяжении всего срока расчета по кредиту. Сначала большая часть из суммы общего ежемесячного платежа приходится на проценты, а потом – на основную часть долга. Преимущество такого способа погашения в том, что заемщикам удобнее планировать бюджет.
2. Дифференцированными платежами. Выплата состоит из фиксированной части основной суммы ипотеки, к которой прибавляют проценты начисленные на остаток долга. К окончанию срока платеж уменьшается. Но в первое время размер ежемесячного платежа больше.

Банки указывают тип погашения задолженности в договоре. Кроме этого, клиенту выдают график выплаты, в котором написана сумма ежемесячного платежа и срок оплаты.

Риски для заемщика при оформлении ипотечного кредитования

У заемщика несколько основных рисков при получении ипотеки на покупку дома:

1. Риск потерять регулярные доходы в полном или частичном объеме. С работы могут уволить или заработок снизится, а расходы возрастут. Все это нужно учитывать при оформлении ипотеки. Все риски предугадать невозможно, но в ваших силах сформировать подушку безопасности. Это сумма денег, на которую вы сможете прожить 3-6 месяцев или даже больше при обычных расходах. Также оцените свои возможности в долгосрочной перспективе. Если планируете ребенка, учитывайте, что в течение нескольких лет общий доход семьи будет значительно меньше.
2. Курсовые колебания. Если кредит и зарплата в разных валютах, возникает риск потерять деньги при изменении курса. Выгоднее брать ипотеку в той валюте, в которой платит работодатель или поступает другой регулярный доход, из которого будет погашаться ипотека.
3. Уменьшение стоимости и повреждения недвижимости. Стоимость жилья может резко упасть, и если банк продаст дом, вырученных средств может не хватить на закрытие ипотеки, а задолженность придется все равно оплачивать до конца. Также с жильем может что-то случиться, например, пожар. В таком случае банк может потребовать досрочно закрыть кредит, так как сумма обеспечения утратила значительную часть от своей первоначальной стоимости.

Чтобы снизить некоторые риски, оформляйте страхование недвижимости. Если залог – это дом, который будет куплен в ипотеку, без страхования не обойтись, но если обеспечением выступает другое имущество риски лучше уменьшать.

Как оформить ипотеку в банке

Этапы подготовки к получению ипотеки на покупку частного дома:

1. Перед оформлением ипотеки на дом выберите надежный банк, желательно, чтобы отделение находилось недалеко от вашего места жительства.
2. Выясните, какими способами банк принимает ежемесячные платежи, выберите наиболее удобный для вас.
3. Приступайте к поиску жилья, после того как определитесь с банком и программой кредитования. Обычно этот этап самый долгий. Но не слишком затягивайте процесс, так как за это время условия ипотеки на дом могут поменяться, и вам придется все этапы проходить заново.

Когда квартира и банк выбраны, можно подавать заявку. Все финансово-кредитные организации предлагают возможность отправить заявку онлайн. В течение 10-15 минут может прийти предварительный ответ. Если оно положительное можно собирать документы и обращаться в отделение.

После проверки бумаг банк согласует дату заключения сделки между вами и продавцом. В указанный день вы подпишите договор и рассчитаетесь с продавцом.

Какие документы нужны для ипотеки

Основные документы, которые понадобятся при заключении сделки на ипотечное кредитование:

• паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей, если они есть;
• ксерокопии трудовой книжки или договора;
• справка о доходах;
• документ об оценке недвижимости;
• кадастровый и технический паспорт;
• паспорт продавца;
• документы, подтверждающие право собственности;
• договор об участии в долевом строительстве при необходимости.

Это стандартный список документов. Но банки могут запросить дополнительные справки.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку

Заемщики иногда сталкиваются с такими ситуациями, когда выплачивать ипотеку на дом в прежних объемах становится тяжело. Это может быть связано с увольнением, ростом расходов, снижением заработной платы. В таком случае можно оформить ипотечные каникулы. Услуга дает возможность уменьшить выплаты или же вовсе отложить их на срок до полугода. Воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за весь срок кредитования, и только при определенных обстоятельствах.

Если уже оформляли ипотечные каникулы, но тяжелая финансовая ситуация возникла еще раз, можно договориться с банком о реструктуризации кредита. При ее одобрении увеличивают срок кредитования с уменьшением размера ежемесячной выплаты. Банк может пойти вам навстречу и изменить условия ипотеки. Еще одна возможность – рефинансирование кредита. Это можно сделать в том же банке или в другом с более выгодными условиями.

Ни в коем случае нельзя игнорировать платежи по кредиту и не предупреждать банк. Сотрудники могут с вами договориться, но для этого не нужно пропадать, это только ухудшит ситуацию. Вам начислят штрафы, которые потом придется оплачивать дополнительно. Кроме того это испортит ваш кредитный рейтинг и на его восстановление уйдет слишком много времени.

Частые вопросы

Нет. В таком случае у банка большие риски. На каждую квартиру оформляют один договор и одну закладную. Две квартиры – это уже две заявки на кредит. Но клиенту, у которого уже есть обязательства перед кредиторами, вряд ли одобрят вторую ипотеку до тех пор, пока он не погасит всю задолженность.

В общую собственность за счет кредитных средств недвижимость могут приобрести только супруги. Один из них при этом выступает в роли заемщика, а второй – в роли созаемщика. Для сожительствующей пары возможен вариант оформления квартиры в общую долевую собственность.

Если один из сожителей внесет первоначальный платеж в размере 50%, можно ли в договоре об ипотеке зафиксировать это?

В договоре об ипотечном кредитовании указать такую информацию невозможно. Но для того чтобы обезопасить себя и часть своего жилья, обратитесь к нотариусу. Он может составить специальное соглашение, где будут учтены имущественные права обоих владельцев.

Можно ли погашать ежемесячные платежи по ипотеке на дом на сумму больше, чем указано в договоре кредитования?

Да, банки не устанавливают запрет на внесение более крупных сумм, чем указана в графике. Но очень важно, чтобы эти деньги не остались лежать на счете, а ушли на погашение. Для этого свяжитесь с сотрудниками банка и предупредите, что планируете внести больший платеж. Иногда просят уведомить банк в письменном виде специальным распоряжением. Уточните этот вопрос по горячей линии или в офисе у сотрудника банка. Выясните все доступные способы уведомления, которые допустимы у вашего кредитора.

Законодательством РФ разрешается рефинансирование ипотеки в любом банке на территории страны. Обычно банки выдвигают дополнительные условия: по действующему кредиту не должно быть просрочек, даже уже погашенных, а также уже должно пройти от 6 месяцев от 1-2 лет от даты оформления первоначального договора. Обратите внимание, что при рефинансировании придется собирать тот же пакет документов, что и при ее первичном получении.

Клавдия Трескова Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Ипотека на строительство дома 2022

Если вы хотите построить собственный дом, это вполне реально сделать с помощью ипотеки. На рынке есть банки, выдающие ссуды не только на покупку готовых домов. При желании можно найти банк, финансирующий именно строительство. И все актуальные предложения рынка как раз собраны на этой странице.

Новости об ипотеке

Ипотека на строительство дома — один из самых сложных ипотечных продуктов, поэтому далеко не все банки включают его в свои линейки. Чтобы вам было проще выбрать, на портале Бробанк.ру уже собраны все актуальные предложения рынка. И обязательно ознакомьтесь с особенностями этой ипотеки.

1. Условия ипотеки под строительство дома
2. Что может стать залогом
3. Ипотека под строительство от Сбербанка
4. Ипотека под строительство от Росбанка
5. Кто будет строить дом
6. Какие документы нужно предоставить
7. Льготная ипотека на строительство своими руками
8. Кому подойдет новая льготная программа
9. Основные тарифы льготной ипотеки на строительство дома своими силами
10. Где выдают ипотеку на самостоятельное строительство дома

Условия ипотеки под строительство дома

Выдача жилищных кредитов на приобретение готовых объектов или тех, что возводятся партнерскими застройщиками, поставлена на поток. Без особых проблем можно купить квартиру на вторичном рынке, готовый частный дом, квартиру в строящейся многоэтажке.

А вот со строительством дома не так все просто. Если объект уже существует или точно будет существовать (оформлен ДДУ), банк без проблем сможет взять его в качестве залога.

Залог — обязательное условие выдачи жилищного кредита согласно закону. На покупаемый объект накладывается обременение. Если заемщик не станет платить, банк просто заберет квартиру/дом и покроет убыток.

В случае строительства дома объекта еще нет. Отсюда вытекает вопрос — а что тогда будет оформлено в качестве обеспечения? Именно поэтому возникают сложности, и некоторые банки вообще исключают ипотеку на строительство из своих линеек. Слишком это сложный продукт, при выдаче которого приходится повозиться.

Что может стать залогом

Идеальный вариант — ипотека на строительство частного дома под залог недвижимости, которая уже есть в собственности заемщика. Например, семья проживает в квартире и желает построить свой дом. Она оформляет ипотеку под квартиру и получает деньги на строительство.

При таком раскладе заемщику есть где жить, при этом он параллельно сам или с привлечением строительной компании возводит дом. По завершению строительства обеспечением будет уже сам дом, с квартиры ограничения снимаются. В итоге ее можно продать и закрыть ипотечный кредит на строительство.

Но есть и минусы:

• у вас должна быть собственная недвижимость без каких-либо ограничений. Например, если в ней есть детские доли, банк не примет ее в залог. Если есть иные сособственники кроме супруга — аналогично;
• в кредит можно получить не больше 80% от цены закладываемой недвижимости, а строительство — дорогое удовольствие. Если денег не будет хватать на реализацию проекта, придется здесь и сейчас выкладывать круглую сумму для большого первого взноса;
• кроме недвижимости для залога у вас в собственности должна быть земля, на которой планируете возведение дома. Или нужно заключать договор с фирмой, которая и землю реализует, и дом на ней строит.

Если собственной недвижимости нет, дело усложняется. Но некоторые банки готовы идти на послабления и предлагают альтернативные варианты. Например, оформляется залог земли, на которой будет вестись строительство.

В случае с землей ее цена обычно в разы меньше, чем затраты на строительство. Поэтому после расходования первого транша залог переоформляется. Проводится оценка земли с уже частично построенным домом. Недвижимость уже дороже, поэтому банк оформляет новый залог и выдает следующий транш. Так может делаться несколько раз.

Так как ипотека под строительство частного дома — более сложный и рискованный продукт, ставки по нему выше, чем при классическом жилищном кредите на покупку готового объекта.

Ипотека под строительство от Сбербанка

Именно Сбербанк, как главный банк страны, готов предложить россиянам ипотеку на строительство дома. К сожалению, предложений становится все меньше, в 2021 году их буквально можно пересчитать на пальцах одной руки.

Параметры предложения Сбербанка:

• сумма выдачи — от 300000 рублей. Максимальная ограничивается 75% цены залога или стоимости возведения дома;
• первоначальный взнос, то есть личные вливания заемщика — минимум 25% от цены строительства;
• процентная ставка фиксированная — 8,8% годовых для зарплатных заемщиков и 9,3% для остальных. При отказе от страхования жизни ставка повышается на 1 пункт.

Требования к заемщику у Сбербанка стандартные. Подать заявку на ипотеку может гражданин от 21 года. На момент гашения ссуды ему не должно и исполниться более 75 лет. Заемщик может привлечь до 3 созаемщиков. Их доходы тоже будут учитываться, но они вместе с тем получают права на объект и обязанности по выплате ссуды.

В качестве залога Сбербанк готов рассмотреть землю, иную недвижимость заемщика или принять просто поручительство. В последнем случае после возведения дома залогом станет дом, поручительство будет аннулировано (при таком раскладе банк может поднять ставку).

Но в любом случае необходимо предварительно обратиться в банк и получить консультацию по вопросу возможного обеспечения сделки. Например, можете позвонить для этого по горячей линии Сбера по номеру 900. Такие вопросы решаются индивидуально.

Ипотека под строительство от Росбанка

Кроме Сбербанка предложение такого типа есть и в Росбанке. Для справки: до недавнего времени на рынке существовал ипотечный банк Дельтакредит, который теперь стал Росбанком. Поэтому в этой организации встречаются интересные и нестандартные предложения для ипотечных заемщиков.

Условия кредита подбираются индивидуально для каждого заемщика, для уточнения информации необходимо обращаться в банк. Росбанк готов принять в качестве обеспечения только недвижимость, находящуюся в собственности заемщика.

Кто будет строить дом

Планируя оформление ипотеки под строительство дома, нужно изначально решить, как будет возводиться дом. Есть два варианта:

1. Заключение договора со строительной компанией под ключ. В итоге сумма кредита — это стоимость работ вместе с материалами по договору. И именно строительная организация получит по итогу деньги от банка.
2. Самостоятельное строительство. Для этого необходимо составить максимально подробную смету, финансирование будет вестись на ее основании.

Если планируете возведение дома без привлечения строительной компании под ключ, для составления проекта и дома лучше обратиться к специализированной фирме, которая сможет учесть все нюансы. Самому сделать верный документ крайне сложно.

Если в процессе строительства расходы будут превышать смету, эти затраты кладутся уже на плечи заемщика, банк проводить дофинансирование не будет.

Какие документы нужно предоставить

Для начала нужно получить от банка решение о том, может ли он вообще выдать деньги в долг. Для этого заемщик предоставляет справки о доходах, копию трудовой, документы о семейном положении, бумаги на землю. Если речь о супругах, они рассматриваются как созаемщики, банк учитывает доходы обоих.

Если банк дает одобрение, он оглашает сумму. В ее рамках можно создавать смету или делать заказ строительной компании. Дальнейший пакет документов напрямую зависит от того, как будет возводиться частный дом.

Что нужно:

• договора на строительства дома, подведения коммуникаций — если строительство будет вести компания;
• проект будущего дома;
• полная смета от строительной фирмы, на основании которой будет проводиться финансирование;
• разрешение на строительство;
• документы на имущество, которое будет передаваться в залог.

На основании этих документов банк принимает решение, о том, одобрить ли сделку, какую сумму выдать. Если все в порядке, принимает положительное решение. После подписания документов выдаются деньги, можно начинать строительство.

Обратите внимание, что при оформлении ипотеки на строительство, как и при любой другой жилищной ссуде, требуется обязательное страхование имущества, оставляемого в залог. Кроме того, заемщику порекомендуют подключиться к добровольному страхованию жизни. При его отсутствии ставка обычно повышается.

В нашей стране существует несколько льготных программ, которые позволяют приобрести или построить жилье с государственным субсидированием. Но чаще всего получить определенные льготы можно только в том случае, если заемщик взаимодействует с юридическими лицами – покупает у застройщика, заключает договор со строительной компанией и т.д. А что, если он сам хочет построить дом для себя и своей семьи? Наконец-то и для этих целей появилась государственная программа, о ней и поговорим далее.

Льготная ипотека на строительство своими руками

Родить сына, построить дом, посадить дерево – такая установка есть у многих россиян, и она позволяет им двигаться в правильном направлении. Создавать семью, приумножать её, заботиться о природе, бережно относиться к зеленому наследию, которое мы оставим нашим потомкам.

И если с рождением ребенка или высадкой деревьев особых проблем нет, то вот построить дом – это очень дорогое удовольствие. Приобретение и строительство недвижимости в России никогда не было дешевым, а в свете нынешних событий, когда резко подорожали строительные и отделочные материалы, и вовсе стало практически недоступно для большинства россиян.

Те люди, которые хотели приобрести для своей семьи жилье побольше, могли воспользоваться сразу несколькими льготными программами:

1. Семейная ипотека – это кредит под низкую ставку до 6% для семей с двумя и более детьми, где хотя бы один малыш должен родиться после 2020 года, либо иметь инвалидность.
2. Льготная ипотека на новостройки – распространяется на покупку жилья исключительно на первичном рынке, и только у юридических лиц (застройщиков). Также предполагает низкую субсидированную ставку до 9%.
3. Сельская ипотека – предполагает оформление кредита с льготной ставкой до 3% для строительства или приобретения жилья на сельских территориях. Получить её в 2022 году можно в Россельхозбанке, и если вы хотели именно построить дом, то для этого нужно заключить договор с подрядчиками из списка банка.

Именно сельская ипотека стала очень популярна за последние несколько лет, ведь она позволяла получить крупную сумму денег под очень низкий процентную ставку в 2-3% годовых. Выделенное государством финансирование быстро закончилось, в текущем году программу возобновили, но оставили по ней только один банк, и утвердили список подрядных организаций.

И это не всем удобно, многие хотели бы возвести дом самостоятельно, потому что не доверяют подрядчикам, которые могут использовать некачественные материалы или затягивать сроки. Жалобы заемщиков были услышаны, и теперь для них доступна новая программа.

31 мая 2022 года премьер-министр Михаил Мишустин подписал постановление о введении на территории страны льготной ипотеки под 9% для граждан, которые планируют строить частный дом своими силами без услуг подрядных организаций. Постановление начинает действовать с 1 июня текущего года.

Это пилотный проект, который позволит россиянам улучшить свои жилищные условия. Его основным преимуществом является отсутствие требования заключать договор подряда с профессиональными застройщиками, что позволит сэкономить заемщикам.

Кому подойдет новая льготная программа

Идеально эта ипотека подойдет для тех, кто уже имеет свой земельный участок, и начал строительство, но по каким-либо причинам не смог его закончить, например, из-за отсутствия нужного финансирования. А также тем, кому не нужен большой дом для круглогодичного проживания, а требуется, к примеру, коттедж на летний период для выездов всей семьей за город.

Возведение дома собственными силами – это принципиально новый продукт для российского рынка, и весьма специфический. Ранее льготы со стороны государства распространялись исключительно на покупку жилья при помощи подрядчиков, чтобы стимулировать строительную сферу, поддерживать её и сохранять рабочие места.

И если на первый взгляд так и произошло – застройка городов шла усиленными темпами, и проценты по ипотеке были более чем низкие, то вот с доступностью возникли проблемы. Застройщики по всей стране начали массово повышать цены на возводимое жилье в ответ на повышенный спрос со стороны заемщиков, и получилось так, что новостройки в черновой отделке оказывались намного дороже жилья на вторичном рынке.

Назрела необходимость дать россиянам возможность самостоятельно строить жилье, и стараться при этом разумно экономить. Конечно, это связано с определенными повышенными рисками – нужно самостоятельно рассчитать общий объем затрат и время, которое потребуется до момента переезда в новый дом, закупить все необходимые материалы, которые все время дорожают, найти мастеров себе в помощь и т.д., но предполагаемая выгода все равно перевешивает эти минусы.

Собственно, новая льготная программа и стала возможной только потому, что в нашей стране существует интересная статистика за 2021 год: больше половины всего жилья в России было построено населением (из 92,6 млн. построенных квадратных метров граждане самостоятельно возвели 49,1 млн). А результаты опроса, проведенным ДОМ.РФ, показали, что жить в своем доме хотят примерно 73% россиян.

Основные тарифы льготной ипотеки на строительство дома своими силами

Проект был запущен совсем недавно, но заявки по участию в льготной программе уже принимаются, и она пользуется спросом у населения. Во многом причина происходящего состоит в том, что выделенных средств хватит примерно на 8.000 кредитов, то есть финансирование достаточно скромное, и на всех желающих может не хватить.

Вот основные параметры ипотечного кредита:

1. Процентная ставка – не более 9 млн. рублей.
2. Сумма кредита – до 12 млн. руб. для Москвы, МО и Санкт-Петербурга и ЛО, для регионов – до 6 млн. рублей.
3. Первоначальный взнос — 20% от общей суммы кредита.
4. Рефинансирование пока не предусмотрено.
5. Срок действия программы — до 31 декабря 2022 года.

В качестве залога будет приниматься строительный участок, на котором планируется проведение строительных работ, а по их окончанию – возведенный дом. Банк предоставит заемщику кредитную линию, в рамках которой каждый транс будет перечисляться на отдельный этап строительстве, после того, как будет получено подтверждение о завершении предыдущего этапа.

Транши по кредиту разбиваются по этапам стройки согласно смете:

1. Первый транш – на приобретение земли, который идет в аккредитив продавцу в том случае, если цель ипотеки заключается в приобретении земельного участка и стройки на нем.
2. Второй транш – на фундамент, который начисляется как аванс под залог земли (не более 40%).
3. Третий – на каркас и тепловой контур. Деньги выделяют по факту подтверждения банком завершения предыдущего этапа стройки, и также в сумме достигают не более 40%.
4. Последний – на инженерию, будет выделен по факту получения банком подтверждающих документов о завершении предыдущего этапа стройки. Сюда приходится остаток по смете на стройку.

Важно, что нужно завершить строительство в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора с банком. Ввод построенного дома должен произойти в течение года, в частности, нужно получить паспорт БТИ.

Это вполне реально для деревянных домов, а вот с домами с другими технологиями могут возникнуть сложности хотя бы из-за невозможности проведения работ в зимний период. Это достаточно жесткое условие и сжатые сроки, поэтому нужно реально смотреть на свои возможности и силы, чтобы уложиться в отведенные сроки.

Где выдают ипотеку на самостоятельное строительство дома

Ипотечная программа для строительства частных домов своими силами является частью федеральной программы льготной ипотеки под 9%. Поэтому все банки — участники программы (порядка 70 банков) имеют возможность выдавать кредиты на подобные цели, поясняют в банке «Дом.РФ».

Как взять ипотеку для строительства:

1. Определитесь с тем, где вы хотите построить дом, обратитесь к специалисту, который поможет вам нарисовать план дома и прикинуть, в какую сумму вам обойдется его строительство. Лучше всего использовать более бюджетные варианты, чтобы уложиться в сумму и сроки кредитования.
2. Определитесь с банком – их около 70-ти, поэтому в каждом регионе наверняка найдутся организации, которые выдают деньги по льготной программе.
3. Подайте заявку на получение льготной ипотеки в отделении или на официальном сайте банка. Мы рекомендуем обращаться именно в офис, чтобы сразу узнать все нюансы, сделать предварительные расчеты и узнать список документов, которые потребуются в вашем случае.
4. Соберите документы, пройдите проверку и получите одобрение на кредит. Стандартный пакет – паспорт, справка о зарплате, копия трудовой книжки, пенсионное удостоверение, СНИЛС. Для ИП список свой.
5. Далее нужно найти подходящий под строительство земельный участок и провести его проверку на наличие препятствий для строительства жилья.
6. Если проверка пройдена, то заемщику нужно предоставить банку смету и проект дома на утверждение.
7. После всех проверок будет заключен кредитный договор, и банк перечислит на счет заемщика деньги по первому траншу.
8. Деньги будут перечисляться траншами, после окончания строительства нужно будет поставить дом на кадастровый учет в Росреестре, чтобы банк ввел под залог новое жилье.

И это очень важно, потому как после отведенных 12 месяцев на строительство жилья нужно будет обязательно пройти регистрацию, и предоставить банку подтверждающую документацию. Если этого не сделать, то возможны санкции со стороны банка из-за недополучения дохода, то есть повышение процентной ставки с льготной на рыночную.

Требования к заемщикам каждый банк определяет индивидуально, и их надо узнавать у специалистов в офисе, по телефону горячей линии или же на официальном сайте банка. Мы рекомендуем именно последний вариант, потому как он позволит сразу же воспользоваться онлайн-калькулятором, и оценить будущие платежи.

Частые вопросы

Можно. Но в сделке будет принимать участие Пенсионный фонд, с которым также нужно будет согласовывать строительство и проект. Если все будет в порядке, проблем не возникнет.

Да, вы можете воспользоваться программой Сельская ипотека. По ее условиям заемщик покупает или строит жилье в населенном пункте с населением не более 30000 человек. Благодаря субсидированию ипотека выдается под 2,7-3%.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит

Наличие несколько кредитов – распространенная практика, причем это могут быть как потребительские займы, так и кредитные карты, рассрочка или миркозаймы в МФО. Большинство россиян могут даже и не подозревать, что на текущий момент у них действует одновременно 3-4 кредитных продукта. Если это не учесть и подать заявку на крупный заем, в выдаче денег, скорее всего, откажут.

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Дадут ли ипотеку, если есть кредит, какие шансы получить одобрение заявки и что предпринять, чтобы предстать перед банком в лучшем свете, подскажет специалист сервиса Бробанк.

1. Особенности ипотеки
2. Могут ли выдать ипотеку с кредитом
3. Вероятность выдачи второй ипотеки
4. Стоит ли скрывать непогашенные займы
5. Последствия обмана
6. Почему нельзя рассылать много заявок сразу
7. Кому не оформят ипотечное кредитование
8. Доход
9. Пол
10. Возраст
11. Семейное положение, стаж и место работы
12. Что делать, если есть непогашенный кредит
13. Как еще можно повлиять на решение банка

Особенности ипотеки

Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.

Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.

Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.

При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.

Могут ли выдать ипотеку с кредитом

Наличие непогашенной задолженности – весомая причина для отказа в ипотеке. Платежи по кредиту снижают платежеспособность потенциального заемщика. Остается меньше свободных средств, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению, поэтому банка выше риск, после одобрения заявки на ипотеку такому клиенту.

1. Общий доход всех членов семьи. Классический вариант, когда выплаты по кредиту не превышают 50% ежемесячного дохода заемщика, иногда лимит устанавливают на уровне 30%. При ипотечном кредитовании оценивают платежеспособность всех членов семьи. Во внимание берут как доходы, так и количество иждивенцев, а также сумму прожиточного минимума на каждого человека.
2. Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика чаще всего выступает супруг. Но им может стать также родитель, близкий родственник или другое лицо, которое готово разделить риски. Созаемщик должен подтвердить доход и собрать такой же пакет документов, как и основной заемщик. Некоторые банки допускают привлечение 1-2 созаемщиков, другие готовы учесть доходы 3-6 человек.
3. Наличие залогового имущества. Если у клиента уже есть другая ликвидная недвижимость, которую он готов предложить в залог, ему с большей вероятностью одобрят ипотеку.

• проверяют кредитный рейтинг и качество кредитной истории;
• высчитывают текущую кредитную нагрузку перед другими кредиторами;
• смотрят на дополнительные источники доходов и другие гарантии, которые готов предложить будущий клиент.

Иногда сотрудники банка проверяют профили в социальных сетях и обращают внимание на другие детали, такие как модель телефона или марка автомобиля будущего заемщика. На основе всей собранной информации о потенциальном клиенте, банк выносит решение: одобрить выдачу денег или отклонить заявку.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.

1. При наличии очень высокого дохода у потенциального заемщика. Банк проверит, чтобы после ежемесячной выплаты по всем долгам у клиента оставалось более 50% среднемесячного дохода, которых хватит для нормальной жизни всех членов семьи.
2. При наличии денег для оплаты первоначального взноса по новой ипотеке.
3. С идеальной кредитной историей. Желательно, чтобы заемщик никогда не допускал просрочки по выплатам, не обращался в МФО за микрозаймами и не накапливал долги по другим обязательствам. К примеру, не было просрочек платежей за коммунальные услуги или отказа в оплате штрафов ГИБДД, которые стали предметом суда. Если проблем никогда не возникало, кандидатуру заемщика могут рассмотреть.

Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.

Стоит ли скрывать непогашенные займы

В анкете при оформлении ипотеки у клиента выясняют наличие действующих долгов другим кредиторам. Указывайте в заявке только достоверные сведения. При выявлении ошибок или неточностей банк отклонит заявку. Даже если долг не в банке, а в МФО – обязательно укажите это в анкете.

Скрыть кредит удастся, только если кредитор не успел отправить в Бюро кредитных историй сведения об оформленном займе. Но такие ситуации почти нереальны. Тем более это маловероятно при оформлении ипотеки, так как срок рассмотрения заявки занимает несколько дней. Поэтому лучше даже не допускать мысли о возможности сокрытия информации, иначе можно попасть в «черный список» банка.

Последствия обмана

1. Если банк сотрудничал раньше с этим клиентом и система выявит ошибки, банк сразу же отклонит заявку.
2. Если данных о заемщике нет, проверка переходит на следующий этап. Сотрудник банка изучает кредитную историю и другие сведения из открытых источников.

Клиента, который указал неверную информацию, банк заносит в «черный список» и отказывает в выдаче ипотеки. О дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией не может идти речи.

Если клиент целенаправленно пытается ввести кредитора в заблуждение и ему удается получить кредит, надо понимать, что придется нести ответственность за обман. По законодательству РФ таким лицам грозит штраф в размере 80 тыс. рублей или лишение свободы на срок до полугода. Если суд докажет вину, получить впоследствии кредит или ипотеку будет нереально.

Почему нельзя рассылать много заявок сразу

Сбербанк и другие крупные банки при анализе информации о потенциальном заемщике используют специальную систему, по которой за каждый пункт начисляют баллы. Если у клиента нет действующих займов, ему присваивают дополнительные баллы. Если заемщик не набирает нужное количество баллов, ипотеку не оформят.

Некоторые банки сразу указывают в условиях выдачи ипотеки – отсутствие непогашенных задолженностей. Подавать заявку в такие организации не стоит. Ее в любом случае отклонят, а отказ снизит кредитный рейтинг.

Чем больше отказов последует от банков, тем хуже для клиента. Каждый новый банк будет изучать информацию все придирчивее. После 3-4 отклоненных заявок получить одобрение ипотеки почти невозможно.

Кому не оформят ипотечное кредитование

С 2020 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки. Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос. Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.

• в компаниях малого и среднего бизнеса;
• в отраслях, которые сильно пострадали от пандемии;
• самозанятыми или индивидуальными предпринимателями.

При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.

Доход

Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.

Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.

Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.

Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.

Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа. Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска. При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.

Возраст

По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.

Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.

Семейное положение, стаж и место работы

Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.

Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.

Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.

Что делать, если есть непогашенный кредит

1. Не скрывайте свои займы. Банк все равно тщательно проверяет клиентов, поэтому утаить задолженности не удастся, а вот испортить отношение – можно. При выявлении обмана ипотеку или любой другой кредит в этом банке вы вряд ли получите. Кроме того, информацию о сокрытии информации внесут во внутреннюю базу данных, что отразится на будущих попытках сотрудничества.
2. Покажите документы по действующему кредиту, приложите график выплат. Менеджер изучит документы и на основании полного объема данных примет решение, одобрить вам ипотеку при наличии кредита или нет.
3. Подавайте заявку в свой зарплатный банк или в тот, где уже был успешный опыт сотрудничества.
4. Проведите рефинансирование. Особенно актуальна эта рекомендация, если вы пользуетесь одновременно кредитками, картами рассрочки и погашаете потребительский кредит. При рефинансировании можно выиграть по процентной ставке и снизить ежемесячный платеж, а также разобраться, сколько денег уходит на погашение всех задолженностей. Снижение долговой нагрузки может положительно сказаться на решении банка по ипотеке.
5. Откажитесь от тех кредитных продуктов, которыми не пользуетесь. Закройте кредитки и карты рассрочки, даже если вы не влезали по ним в долги, доступ к кредитному лимиту повышает риски банка и он может отклонить заявку на ипотеку.
6. Обращайтесь за кредитом на первоначальный взнос в тот же банк, где планируете брать ипотеку. Некоторые банки лояльнее относятся к клиентам, которые оформляют все кредитные продукты в одном банке, так им проще контролировать все поступления и расходы.

Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.

Как еще можно повлиять на решение банка

• выписки по счетам о поступлении денег из других постоянных и непостоянных источников – стипендии, пенсии, подработки;
• документы о праве собственности на движимое или недвижимое имущество;
• договора на обслуживание депозита, ИИС, брокерского счета, обезличенного металлического счета;
• другие косвенные подтверждения, к примеру, некоторые банки принимают во внимание визы в загранпаспорте за ближайшие 2-3 года.

При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.

Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.

Комментарии: 14

Здравствуйте, такой вопрос. Продаю квартиру, планирую взять бОльшую по площади квартиру в ипотеку. На данный момент кредиты на приличную сумму, несколько раз были просрочки, но сейчас всё ок. Скажите, пожалуйста, какова вероятность одобрения мне ипотеки, если после продажи квартиры планирую закрыть все кредиты.? И , естественно, внести первоначальный взнос 20-30 процентов. Официально не работаю, ипотеку планирую оформить по 2м документам. Спасибо.

Уважаемая Елена, оценить вероятность одобрения заявки на ипотеку нельзя. Но помимо основных требований банк расценит как плюс наличие созаемщиков и поручителей, небольшой объем уже имеющейся долговой нагрузки, наличие дополнительной недвижимости и высокий доход остальных членов семьи.

Я взяла потребительский кредит 300000 ₽, дочь созаемщик. Повлияет ли это на взятие ипотеки дочерью? Спасибо заранее

Уважаемая Раиса, все зависит от решения банка. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. В одном банке это может стать основанием для отказа в выдаче кредита, в другом нет, но повысит ставку по нему.

Могу ли я получить ипотеку ещё раз если у меня есть действующий кредит

Махач, добрый день. Если показатель долговой нагрузки не будет критическим, вы сможете оформить еще один кредит. Вы можете подать заявку на ипотеку в интересующий банк и ожидать решения.

Добрый день, хотим оформить ипотеку на мужа, кредитная история у супругов хорошая, но у жены есть кредит в банке, просрочке нет, доход стабильный, одобрят ли?

Оксана, добрый день. Принимая решение о выдаче кредита, банки оценивают множество параметров. Если уровень доходов супругов позволяет обслуживать и кредит, и ипотеку, проблем возникнуть не должно. Окончательное решение вы сможете узнать только после подачи заявки и ее рассмотрения банком.

Здравствуйте, существует не просроченный микрозайм, есть вариант одобрения ипотеки?

Полина, добрый день. Если ваших доходов достаточно, чтобы обслуживать имеющийся микрозайм и ипотеку, то шансы на одобрение очень высоки. Кроме того, для банка ипотечные кредиты являются низкорисковыми, поскольку клиент предоставляет залог — приобретаемое жилье. Самые популярные предложения российских банков доступны по этой ссылке.

Добрый вечер у меня вопрос
У меня есть кредитная карта Тинькофф дали мне лимит на 5000т.р.
5000т.р я израсходовал
Щас у меня по задолженности составляет 3576
Это будет влиять на ипатеку сбербанк
Хочу взять квартиру и оформить ипотеку в сбербанк это будет влиять

Уважаемый Ринат, да, наличие непогашенной задолженности может негативно повлиять на одобрение ипотечного кредита.

Добрый день. Подскажите, если Банк одобрил ипотеку, проверяет ли Банк повторно задолженности по кредитам непосредственно перед подписанием ипотечного кредита?

Уважаемая Елена, регламент проверки данных клиента может быть разным и устанавливается внутренней документацией банка. Не исключено, что повторная проверка будет произведена.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере