Фантастика или реальность можно ли взять ипотеку в новостройке без первоначального взноса в 2023 году

Содержание

Ипотека на квартиры в новостройках в 2022 году

В связи с нестабильной ситуацией на финансовом рынке условия банков могут измениться.
Также на сайтах возможны перебои с доступом.

Условия ипотеки на квартиры в новостройках от банков

Когда вы решаете взять ипотеку на квартиру в новостройке, банк хочет быть уверен, что дом построен по всем правилам и будет сдан в срок. Поэтому они сотрудничают с застройщиками и проводят аккредитацию недвижимости. Как правило, строительная компания сама предложит вам варианты по ипотеке – в тех банках, с которыми она сотрудничает.

Для покупателя новостройка – выгодный вариант. Цены на первичном рынке, как правило, ниже, а ставки по ипотеке меньше.

Требования банка к заемщикам

Ипотечный кредит – не благотворительность со стороны банка, а способ заработка. Поэтому кредитная организация ждет увидеть в качестве заемщика человека, который сможет вернуть долг с процентами.

– Каждый заявитель проходит своего рода «экзамен». Данные по зарплате, месту работы, кредитной истории и так далее вводятся в специальную программу, которая и выставляет человеку оценку. Если получившийся балл входит в приемлемый для банка диапазон, займ одобрят, – говорит директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь. – Главный критерий – предельная долговая нагрузка, то есть соотношение ежемесячного платежа к размеру доходов. Хорошо, если на обслуживание ипотеки у вас будет уходить меньше половины месячного дохода.

С особым вниманием в банке подойдут к заявкам от представителей опасных профессий (например, пожарных), людей с плохой кредитной историей и тех, кому хватает только на минимальный первоначальный взнос.

Ольга Ильюшкина, руководитель отдела ипотечного кредитования «Первого ипотечного агентства», перечислила для «КП» другие формальные требования банков к заемщикам:

минимальный возраст – 21 год;

максимальный возраст – 65-75 лет, в зависимости от конкретного банка;

с молодых людей до 27 лет потребуют подтвердить, что они прошли военную службу или не подлежат призыву по законным основаниям;

минимальный стаж на текущем месте работы – от 3 до 6 месяцев, в зависимости от конкретного банка;

общий трудовой стаж должен быть не меньше года;

если заемщик является индивидуальным предпринимателем или владеет бизнесом, срок регистрации ИП или бизнеса не может быть меньше 2 лет.

В 2020 году сложилась ситуация, когда из-за вызванного коронавирусом кризиса, банки вынуждены более пристально приглядываться к потенциальным заемщикам. Ведь вырос риск не получить назад деньги, которые они дают в долг.

– Кто-то явно, а кто-то втихую подкрутил систему скоринга, – рассказал «Комсомольской правде» риэлтор Артем Сошников. – Например, «Альфа-банк» ясно дал понять, что не будет выдавать кредиты работникам транспорта, спортивных и развлекательных организаций, туризма, гостиничного и ресторанного бизнеса, сотрудникам индустрии красоты. То же самое касается и созаемщиков. Практически все стали отказывать клиентам, у которых есть действующие кредиты, очень внимательно считают платежеспособность потенциального заемщика. Если раньше индивидуальному предпринимателю можно было получить одобрение ипотеки, то сейчас это практически невозможно.

Собственная квартира — главная покупка для большинства россиян. Вместе с риэлторами и экспертами выяснили, какой будет ипотека на вторичное жилье

Требования банка к недвижимости

Новостройка, в которой потенциальный заемщик хочет купить квартиру, должна пройти аккредитацию у банка. Таким образом кредитная организация удостоверится, что объект недвижимости, который будет у нее в залоге, стоит своих денег, и, в случае проблем у заемщика, она сможет его продать. Впрочем, для покупателя квартиры такая инспекция от банкиров только в плюс – лишний раз знающие люди проверили, что у застройщика все в порядке. А проверяют не только сам дом, но и компанию, которая его строит.

– Эксперты банка проверяют репутацию девелопера, сроки сдачи объектов, документацию проекта. У каждой финансовой организации есть свои дополнительные критерии, – рассказал директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь. – По своему опыту могу сказать, что самая серьезная проверка у Сбербанка – у нас каждый из объектов проходил ее, как в жилой, так и в коммерческой недвижимости.

Впрочем, даже аккредитация от надежного банка не может дать 100%-ой гарантии, что строительство, если оно еще идет, будет завершено вовремя.

– Отдельно стоит рассмотреть случай, когда в ипотеку приобретаются апартаменты, – говорит руководитель отдела ипотечного кредитования «Первого ипотечного агентства» Ольга Ильюшкина. – Помимо стандартных условий, по которым банк одобряет квартиру, апартаменты также не должны иметь статуса «офисного, складского, торгового или производственного помещения», а площадь не должна превышать 200 кв.м. включительно. Дополнительные требования предъявляются и к зданию, где расположены апартаменты. Так, объект залога не может располагаться в бывших домах отдыха, санаториях, пансионатах, лагерях, гостиницах и воинских частях. Само здание должно быть построено или реконструировано не ранее 2000 года.

Банкир раскрыла подвох с ипотекой без первоначального взноса

Первоначальный взнос является одним из основных условий для выдачи ипотечного кредита. Но оформить ипотеку можно и без него, правда это не всегда выгодно россиянам. Об этом рассказала специалист экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Светлана Савина.

По словам эксперта, обычно первоначальный взнос составляет от 20 до 30% от суммы займа. Таким образом банки стараются обезопасить себя, ведь, по статистике, россияне, взявшие ипотеку без него, совершали большее количество просрочек по платежам.

Однако далеко не у всех есть возможность внести хоть какой-то первоначальный взнос, не говоря уже об одной трети суммы. Исследование научно-технического центра «Перспектива» показало, что период самоизоляции из-за пандемии коронавируса сильно ударил по финансовым возможностям людей — около 60% не имеют сбережений.

«Для банка наличие у человека накоплений для первоначальных вложений в ипотечное жилье говорят о серьёзности намерений. Раз смог накопить, значит, может зарабатывать и будет дисциплинированным заёмщиком», — рассказала экономист «Экспресс газете».

Она добавила, что встречаются программы со сниженным первоначальным взносом или же без него, но у них множество недостатков. Во-первых, они практически всегда относятся к конкретным застройщикам или домам, которые ещё находятся на этапе котлована, что рискованно. Кроме того, чтобы хоть как-то компенсировать отсутствие первоначального взноса, банк, вероятнее всего, предложит оформить кредит под залог имеющегося жилья и повысит ставку по кредиту.

Савина считает, что ипотека без первоначального взноса — большой риск не только для банков, но и для заёмщиков, ведь жильё может подешеветь, а человек, взявший кредитный продукт с низким взносом или без него, — попасть в тяжёлую жизненную ситуацию и оказаться без денег. В этом случае у банка появится право продать заложенную квартиру. Появляется риск остаться без квартиры и в долгу перед финансовой организацией.

Эксперт подчеркнула, что, чем больше человек внесёт собственных средств, тем меньше придётся занимать у банка. Следовательно, проценты за пользование заёмными средствами будут начисляться с меньшей суммы.

Как писал NEWS.ru, ранее президент России Владимир Путин предложил распространить льготную ипотеку на новое жильё стоимостью до 6 млн рублей, а в крупных городах до 12 млн. В апреле правительство утвердило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых. Программа будет действовать до 1 ноября текущего года. Однако, как сообщил глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, депутаты Госдумы планируют предложить Банку России поддержать продление льготной ипотеки на весь 2021 год.

Расширение программы льготной ипотеки под 6,5% годовых для покупки нового жилья будет распространяться на кредиты, выданные до 1 ноября. Об этом заявил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев. Разницу между выплатами заёмщиков и рыночной ипотекой государство возместит банкам. Программа по льготной ипотеке призвана расширить возможности граждан по приобретению жилья в новостройках.

Также сообщалось, что ставки по ипотеке к концу 2020 года могут опуститься до исторического минимума в 7% благодаря снижению ключевой ставки ЦБ и госпрограмме льготных кредитов, считают эксперты.

По мнению аналитиков НКР, снижение ставок должно стать драйвером ипотечного рынка, оно частично компенсирует сокращение реальных доходов населения и ужесточение риск-политики банков. О возможном рекорде ипотечных ставок заявили и эксперты рейтинговых агентств Moody’s и АКРА.

Аналитик АКРА Валерий Пивень обратил внимание, что при этом у банков могут возникнуть проблемы с переоценкой стоимости фондирования, так как рынок «будет нащупывать, где предельно низкая маржа по ипотеке». Снижение маржи, по его мнению, «может сделать либо снижение ставок, либо выдачу кредитов непривлекательными».

Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы

В интернете много споров – брать дом/квартиру в ипотеку или жить на съемном и копить, пока не получится купить свой угол. Я могу сказать, что копить намного тяжелее, чем платить по долгам. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда там будет тот дом, а вкусняшку хочется сейчас». Кроме того – ту же самую квартиру через несколько лет купить уже не получится. Из-за инфляции и повышения цен она станет дороже. Покупка превратиться в погоню за призраками или попытку купить хоть что-то на собранные деньги. Поэтому я очень рекомендую брать ипотеку сразу, как только появится такая возможность.

Как мы поняли, что надо искать дом

После свадьбы мы чуть больше года жили с мамой мужа. Потом поняли, что в той деревне жить дальше невозможно и переехали к моему отцу. Там относительно спокойно жили 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно – 10 человек в доме.

Да, большой и частный дом, но постоянно так жить невозможно, постепенно копятся обиды и недосказанности. И вся жизнь – это компромисс с самим собой. Каждый раз нужно решить, сказать, что не дают выспаться после суток или промолчать и сжечь собственные нервы.

Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что срочно надо покупать новый дом.

Снимать не хотелось категорически, поэтому мы рассматривали быстровозводимые дома из сэндвич-панелей и дома в ипотеку на вторичном рынке.

Первый вариант отмели довольно быстро. В нашем регионе сильный ветер, который делает сомнительной такую легкую постройку с высотой в 2 этажа. Зимой тоже бывает ветер, который обещает выдуть из дома все тепло. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.

Первоначальный взнос

Следующая проблема, которая у нас возникла – чтобы взять дом в ипотеку, нужно иметь взнос минимум в размере 15% от полной стоимости объекта. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что должны быть хотя бы 100 000 рублей дополнительно, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на всякие процедуры оформления и страховки требовалось тоже около 100 000 рублей. На что требуются дополнительные средства – тема для отдельного поста. Главное – не забывайте, что первоначальный взнос это не единственная сумма, которая нужна уже на старте.

Нужно было собирать деньги, но я была в декрете. Подрабатывала на дому копирайтером, но с малышом на руках это было довольно сложно. Пока мы думали, как правильно это сделать, муж успел разругаться с отцом и поиск дома стал просто первой задачей.

В итоге нам удалось через Авито (повезло, не иначе) найти дом в нашем же поселении. Стоимость дома – 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос в этом случае – ровно наш материнский капитал, 450 000 рублей. У нас сменился менеджер в этот момент и сказал, что дополнительные 100 000 собрать нужно обязательно.

Мы сначала нашли дом, который нам нравился, а потом собирали деньги на него. Так делать не стоит, если вы не хотите определенный дом на определенной улице. Если не принципиально, в какой высотке жить, то лучше сначала получить одобрение ипотеки, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать.

Кроме того, что нужно было собрать деньги на взнос и другие платежи, нужно было где-то жить. И мы сделали удивительную вещь – мы договорились с владельцами дома и сняли у них половину нашего дома за 10 000 рублей. Это было с одной стороны гениально – мы смогли пожить там зимой и удостовериться, что все работает, дома тепло, можно поискать разные проблемы и недочеты. С другой стороны – это 10 000 рублей в месяц, которые нужно было откладывать. Мы переехали. И тут оказалось странное – при желании можно собрать любую сумму.

Как мы экономили

После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.

Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.

Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.

Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.

Каждый раз, когда приходилось заглядывать в сейф, я думала «ну вот, не смогла сэкономить». Это тоже подстегивало. Все финансы хранятся у меня, муж этим не занимается, поэтому рассчитывать не сложно.

Как выбирали ипотеку

Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.

Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.

Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.

Как выплачиваем

Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).

Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.

На платеж деньги всегда лежат наличкой в сейфе. Это гарантия того, что их не потратят случайно и не спишут на какие-нибудь сервисы. Кроме того, там всегда лежат деньги на еще один платеж в качестве подушки.

Когда планируем погасить

Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.

Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.

Оцените статью:

[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]

Фантастика или реальность можно ли взять ипотеку в новостройке без первоначального взноса