Что такое консолидация кредита для чего ее оформляют и как это может помочь должнику

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

• нужно учитывать разные даты внесения платежей, что может привести к путанице, случайной просрочке;
• проценты по старым кредитам могут быть существенно выше текущих банковских ставок по займам;
• платить одновременно в несколько банков сложнее, даже если вы переводите деньги через онлайн-сервисы;
• досрочно погасить несколько кредитов сложнее, чем один, так как заемщик обязан направить по каждому из них отдельное уведомление.

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

• консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним; — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

• вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
• объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
• есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
• можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
• не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами.

Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

• низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
• если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
• в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
• для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

• согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
• привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
• оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

• внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
• подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
• подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
• подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
• после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
• убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Чтобы соблюсти закон, необходимо направить письменное уведомление о досрочном погашении кредита. Не позже 5 дней после получения такого уведомления банк обязан выдать расчет с остатком долга и начисленными процентами. Отметим, что проценты платятся за время фактического пользования деньгами, т.е. на момент погашения.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

• с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
• с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
• с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
• с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Как объединить кредиты в один

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:

1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

Недостатки консолидации:

1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию

Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках

· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.

Кредит на погашение долгов: стоит ли брать?

Добросовестный заемщик, попав в долговую яму, отчаянно будет искать выход. Он рассматривает разные варианты выхода из ситуации — реструктуризацию, пытается договориться с банком об отсрочке, ищет другие способы выпутаться из кредитных сетей. Один из вариантов — закрыть кредит другим кредитом. Стоит ли прибегать к этому способу? Сложно ответить однозначно.

С одной стороны, перекрывать кредиты кредитами — это глупое решение, потому что вы только будете наращивать долги; с другой — такой шаг спасает положение.

Где взять деньги на погашение долгов?

Итак, у вас есть несколько кредитов и микрозаймов и вы понимаете, что перестали справляться. Необходимые выплаты не оставляют денег на еду; нарушение графика погашения повлечет просрочку и негативные записи в кредитной истории. Что делать?

Конечно, вас уже невольно посещают мысли о перекредитовании. Новый кредит, которым можно хотя бы частично перекрыть ежемесячные платежи и погасить часть старых долгов, кажется привлекательной идеей.

Здесь представлены все возможные способы перекредитования:

Рефинансирование или консолидация. Обозначает объединение нескольких кредитов под меньшую процентную ставку — это консолидация. Или получение нового кредита (одного), но тоже под меньший процент. Это как раз то, что называют рефинансированием. Как правило, рефинансирование происходит в стороннем банке.

При рефинансировании клиент заключает новый договор, а банк закрывает его старые кредиты своими средствами. Рефинансировать можно ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными и другие долговые обязательства. Но банки, к сожалению, отказываются рефинансировать микрозаймы.

Оформление нового кредита. Человек обращается в банк и оформляет просто еще один кредит. Рефинансирование — это целевой кредит; а в данном случае оформляется нецелевая ссуда. Деньги тратятся по усмотрению клиента: например, можно покрыть старые кредиты полностью или частично; а можно и снова оставить деньги для себя.

Это хороший вариант для заемщиков, у которых, например, 4 микрозайма с высокой процентной ставкой — кредит позволит их закрыть. Потому что средства банк выдает по более низкой процентной ставке, чем это делают МФО.

Рефинансирование, которое предлагают во многих банках, выступает самым популярным способом перекредитования. И вот почему:

• когда вы оформляете новый кредит на погашение долгов (нецелевой), то банк, скорее всего, предложит стандартную ставку вроде 12% годовых. А вот при рефинансировании ставки начинаются от 5% годовых (а в среднем дают под 8-10% годовых);
• кредитные карты при открытии их «клиенту с улицы» отличаются небольшим кредитным лимитом. То есть 20 тыс. рублей на карте не позволят закрыть старые ссуды;
• ссуды у физических лиц по договору или расписке чреваты высокими процентами и неприятными методами взыскания. Существует целый бизнес от «частных инвесторов», которые кредитуют население таким образом;
• в долг у друзей и родственников, к сожалению, не всем удается взять. У людей просто может не быть денег, многие не доверяют такому типу ссуд — слишком высок риск невозврата.

Рефинансирование остается наиболее привлекательным типом перекредитования. Его успешно предлагают в ВТБ, в Тинькофф банке, в МТС банке и во многих других. Возможно, у вас возникнет логичный вопрос — зачем банкам демпинговать и предлагать низкие ставки, тем самым подставляя конкурентов?

Дело в том, что это достаточно выгодный бизнес. Рефинансирование предлагают даже мелкие региональные банки — они заинтересованы в притоке новых клиентов, поэтому часто предлагают и нереально низкие ставки. Свои риски банки защищают требованиям к клиентам:

1. Отсутствие просрочек по кредитам — если человек уже платит своевременно, то он будет платить в таком же темпе и по новому кредиту. Фактически банк получает надежного клиента, а не кота в мешке, как в случае со студентами или людьми с нулевой кредитной историей.
2. Наличие стабильного дохода. Банки требуют от заемщиков подтвердить место работы и доход по 2-НДФЛ. Им важно понимать, что вы в состоянии погашать свои обязательства.

Интересно, что банки не рефинансируют микрозаймы. Вам не откажут в перекредитовании, например, ипотеки, двух кредитных карт и автокредита; но вот микрозаймы вы не перекредитуете вместе с остальными кредитами. С чем это связано? Возможно, банки и МФО таким образом «делят рынок», стараясь не выходить на территорию друг друга.

Но на самом деле все проще — никто не пойдет брать средства в МФО, если знает, что ему одобрят кредит в банке, так как в банках ставки существенно ниже, чем в МФО. Поэтому для банка рефинансировать микрозаймы — это означает кредитовать людей, который почти 100% не смогут расплатиться. Поэтому-то категории заемщиков МФО и банков не пересекаются — в МФО идут те, кому банки уже отказали.

Вам нужно срочно перекредитовать кредит?
Обращайтесь, наши юристы готовы предоставить
консультацию по телефону

Выгодно ли рефинансировать кредиты?

Это спорный вопрос. В одном случае и правда, рефинансирование серьезно снижает нагрузку, человек платит на 100-200 тыс. рублей меньше. В других случаях, соглашаясь на рефинансирование, клиент меняет «шило на мыло».

Если вы всерьез задумались о рефинансировании, учитывайте следующие факторы:

1. Ваша итоговая кредитная ставка должна стать ниже хотя бы на 2% годовых. Например, у вас сейчас есть кредитная карта под 20% годовых; кредит наличными под 14% годовых и ипотека под 11% годовых. Банк предлагает рефинансирование под 10% годовых. Подойдет ли вам такая программа? Конечно. Платить вы будете намного меньше.
2. Учитывайте страхование и оценочную экспертизу, например, по ипотеке — это дополнительные расходы, которые возникнут при рефинансировании. Страховка обычно делает ежемесячные платежи больше; экспертиза объекта недвижимости входит в стоимость рефинансирования. И тоже оплачивается клиентом. Лучше обсудить эти подробности с консультантом заранее.
3. Сумма кредита имеет значение. Нет особого смысла рефинансировать кредиты, если по ним осталось заплатить 50-100 тыс. рублей. Это вполне подъемная сумма, и рефинансировать здесь нечего. А вот если счет идет на сотни тысяч рублей, тогда даже незначительное снижение ставки позволит серьезно сэкономить.
4. Остаток срока по кредитам. Если платить осталось, к примеру, еще 4-5 месяцев, то нет смысла в рефинансировании. Вы в итоге переплатите.

Рефинансирование как кредит для закрытия кредитных карт других банков еще отличается тем, что там можно выбрать удобную дату погашения и увеличить сумму, чтобы потратить разницу на свои нужды.

Стоит ли влезать в рефинансирование? Разберемся на примере. Допустим, вы взяли ипотеку в 2017 году под 15% годовых. Сумма кредита составляла 2 млн. рублей, которые вы взяли на 10 лет. За такой срок у вас получится выплата — 2 млн. основного долга плюс 3 млн. процентов. Равно 5 млн. рублей. Итого, в месяц вы платите примерно 42 тыс. рублей.

Осталось вам платить еще 3 млн. рублей в течение 6 лет. А заплатили вы уже 800 тыс. рублей тела кредита плюс 1,2 млн. рублей процентов.

Сторонний банк предложил вам рефинансировать ипотечный кредит под 8% годовых. Теперь на оставшийся 1,2 млн. рублей вам будут начислять по 8% годовых. Итого, путем нехитрых вычислений мы получаем следующее:

• вычитаем 8% из 1,2 млн. рублей — это будет 96 тыс. рублей;
• умножаем 96 тыс. рублей на 6 лет (оставшийся срок кредита) — это будет 576 тыс. рублей;
• плюсуем 1,2 млн. рублей и 576 тыс. рублей — в итоге мы получаем 1,776 млн. рублей;
• делим эту сумму на 72 (количество месяцев) — получается 24,7 тыс. рублей. Именно столько вы будете платить в месяц за ипотеку в последующие 6 лет после рефинансирования.

Получается, что после рефинансирования общая сумма ипотечного кредита снизилась чуть ли не в 2 раза: по старой схеме вы бы еще 6 лет отдавали 3 млн. рублей. По новой вы будете отдавать всего лишь 1,776 млн. рублей.

Банк предложил вам рефинансирование, но вы не знаете,
как правильно его рассчитать? Обратитесь к нашим
юристам, мы вместе проведем подсчеты

Банки, выдающие кредиты на погашение долгов

Поскольку речь идет о программе рефинансирования, то можно рассмотреть обращение в почти любые банки, которые работают на территории РФ. Итак, где взять кредит для закрытия других кредитов?